【FP監修】がん保険のメリット・デメリットを徹底的に解説

がん保険は、がんになったときの経済的な負担を軽減するための保険である。しかし、保険を選ぶ際には、そのメリットだけでなくデメリットも理解しておくことが重要である。

私自身はファイナンシャルプランナーであり、元保険募集人としての経験を活かし、本記事では、がん保険のメリットとデメリットを詳しく解説する。これを読むことで、読者自身のライフスタイルや健康状態に最適な保険選びの一助となることを目指す。

がん保険とは

がん保険とは、がんと診断された場合に備えて加入する保険である。近年、がんによる死亡率の上昇や医療技術の進歩に伴う治療費の増加を背景に、がん保険への関心が高まっている。本記事では、FPの視点から、がん保険のメリットとデメリットを詳しく解説する。

がん保険の定義と概要

がん保険とは、がんと診断された場合に、治療費や入院費、診断給付金などを受け取ることができる保険商品である。加入者ががんに罹患した際の経済的な負担を軽減することを目的としている。多くのがん保険は、がん診断後の通院や入院、手術、先進医療などに対して給付金を支払う仕組みになっている。

がん保険の仕組みと特徴

がん保険は、がんに特化した保障を提供する保険商品である。一般的に、がん診断給付金、がん入院給付金、がん手術給付金、がん通院給付金などが主な保障内容となる。がん保険の保険料は、加入者の年齢や性別、保障内容によって異なる。多くのがん保険は、一定期間の待機期間を設けており、この期間中にがんと診断されても保障の対象とならない。

がん保険を取り巻く背景と現状

日本人の2人に1人ががんに罹患すると言われる現代において、がんに対する備えは重要な課題となっている。医療技術の進歩により、がんの早期発見・早期治療が可能になった一方で、治療費の増加が患者の経済的負担となっている。このような背景から、がんに対する経済的リスクをヘッジする手段として、がん保険への関心が高まっている。現在、多くの保険会社ががん保険商品を提供しており、加入者のニーズに応じた多様なプランが用意されている。

がん保険のメリット

がん保険には、がんと診断された際に、経済的な負担を軽減するためのさまざまなメリットがある。以下では、がん保険の主なメリットについて詳しく解説する。

がんと診断されるとさまざまなタイミングで給付金が受け取れる

がん保険は、がんと診断された時点で診断給付金が支払われる。さらに、がんの治療のために入院や手術、通院が必要となった場合にも、それぞれの給付金を受け取ることができる。これにより、治療に専念することができ、経済的な不安を軽減することができる。

入院給付金は日数の限度が無い

多くのがん保険では、入院給付金の支払い日数に上限がない。がんの治療では長期の入院が必要となるケースもあるが、がん保険であれば、入院日数分の給付金を受け取ることができる。これは、他の医療保険と比較しても大きなメリットである。

がん診断時に一時金を受け取ることができる

がん保険には、がんと診断された時点で一時金を受け取ることができる診断給付金が設定されている。この一時金は、治療費や生活費など、自由な用途で使用することができる。

保険料が比較的安い

がん保険は、がんという特定の疾患に特化した保険であるため、医療保険と比べて保険料が比較的安価である。これにより、手頃な保険料で、がんに対する経済的リスクをカバーすることができる。

先進医療給付金がある

がん保険には、先進医療に対する給付金が設定されているものがある。先進医療は、公的医療保険の適用外となるため、自己負担額が高額になるケースがある。がん保険の先進医療給付金を活用することで、経済的な負担を軽減することができる。

診断給付金は使い道を選ぶことができる

がん保険の診断給付金は、治療費だけでなく、生活費や補完代替療法など、自由な用途で使用することができる。これにより、がんと診断された後の生活を支えることができる。

長期の治療に対応できる

がんの治療は、長期間に及ぶことがある。がん保険は、長期の治療に対応できるよう設計されており、入院日数の制限がないことや、通院給付金が支払われることなどから、長期の治療をサポートすることができる。

がん保険のデメリット

がん保険には、多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在する。以下では、がん保険の主なデメリットについて詳しく解説する。

がん以外には保障されない

がん保険は、がんに特化した保険であるため、がん以外の病気やケガに対する保障は含まれない。他の疾患に罹患した場合、別途医療保険に加入していなければ、経済的な負担が生じる可能性がある。

契約成立から90日間は保障されない

多くのがん保険では、契約成立日から90日間の待機期間が設けられている。この期間中にがんと診断された場合、保険金が支払われないことがある。待機期間中も保険料の支払いは発生するため、注意が必要である。

保険料がかかる

がん保険は、保障を受けるために保険料を支払う必要がある。保険料は、加入者の年齢や性別、保障内容によって異なるが、長期的な費用負担を考慮する必要がある。

年齢が上がると保険料が高くなる

がん保険の保険料は、加入時の年齢によって異なる。年齢が上がるほど、がんに罹患するリスクが高くなるため、保険料も高くなる傾向がある。特に、高齢での加入は保険料の負担が大きくなる可能性がある。

保険料が掛け捨てになる

がん保険は、掛け捨て型の保険が多い。つまり、保険期間中にがんに罹患しなかった場合、支払った保険料は戻ってこない。これは、がん保険が保障を提供することを主な目的としているためである。

保険会社によって保障内容が異なる

がん保険の保障内容は、保険会社によって異なる。診断給付金の金額や、入院給付金の日額、支払い対象となる手術の範囲など、細かな違いがある。加入前に、複数の保険会社の商品を比較し、自分に合った保障内容を選ぶことが重要である。

がん保険のおもな保障内容

1. がん診断給付金：がんという診断が下された際に支払われる給付金です。保険期間中に一度だけ受け取ることができるプランと、何度でも受け取ることができるプランが存在します。
2. がん入院給付金：がんの治療のために入院した場合、入院した日数に応じて給付金が支払われます。支払いの上限日数は設けられておらず、何度でも入退院を繰り返すことが可能です。また、がん以外の疾病や傷害で入院中にがんが確定診断された場合でも、その診断日以前の入院日数のうち、がん治療を目的とした日数についても給付金が支払われます。
3. がん通院給付金：がん治療のために通院した際、通院した日数に応じて給付金が支払われます。ただし、「通院」の定義は商品によって異なるため、保障が適用される条件は商品ごとに確認する必要があります。特に、入院を伴わない通院については給付が受けられない場合があるため、注意が必要です。
4. がん手術給付金：がんによる特定の手術を受けた場合、手術の種類に応じて給付金が支払われます。給付金の額は、入院給付金日額の10倍、20倍、40倍などと定められています。手術の回数は基本的に無制限ですが、一部のがん保険では、特定の手術については給付の上限（60日に1回や14日に1回など）が設けられている場合があります。
5. 先進医療給付金：厚生労働大臣に認可された先進医療を受けた場合、給付金が支払われます。認可されている先進医療には、陽子線治療や重粒子線治療などが含まれます。
6. その他の給付金：抗がん剤治療、放射線治療、ホルモン剤治療を受けた場合や、自由診療を受けた場合など、商品によって様々な給付金が設けられています。
7. 死亡保険金や生存給付金：がんで亡くなった場合に死亡保険金が支払われ、健康で一定期間給付金を受け取らずに過ごした場合には、生存給付金（祝い金）が支払われる商品もあります。
8. 付帯サービス：健康に関する不安やがんの治療方法について専門家に相談することができ、主治医以外の医師にセカンドオピニオンを求めることも可能です。

がん保険と他の選択肢との比較

がんに備えるための手段には、がん保険以外にも貯蓄や資産運用、医療保険などがある。ここでは、がん保険とこれらの選択肢を比較し、それぞれのメリットとデメリットを詳しく解説する。がん保険と他の選択肢を比べることで、自分に合った備え方を見つける一助となることを目指す。

がん保険と貯蓄とのメリット・デメリット比較

がん保険と貯蓄は、どちらもがんに罹患した際の経済的リスクに備えるための手段である。以下では、がん保険と貯蓄のメリット・デメリットを比較する。

がん保険のメリット：

• がんと診断された際に、まとまった金額の給付金を受け取ることができる。
• 入院や通院、手術などの治療費用をカバーすることができる。
• 先進医療に対する給付金が設定されている場合がある。

がん保険のデメリット：

• 保険料を長期的に支払う必要がある。
• がんに罹患しない場合、支払った保険料は戻ってこない。
• 保障内容や保険料は、保険会社によって異なる。

貯蓄のメリット：

• がんに罹患しない場合でも、貯蓄した資金を他の用途で使用することができる。
• 貯蓄額や貯蓄期間を自分で決めることができる。
• 利息収入を得ることができる。

貯蓄のデメリット：

• がんに罹患した際に、十分な金額が貯蓄できているとは限らない。
• インフレによって、貯蓄の実質的な価値が下がる可能性がある。
• 貯蓄だけでは、がんの治療費用をすべてカバーできない可能性がある。

がん保険と貯蓄は、どちらもがんに備えるための手段であるが、その特徴は大きく異なる。がん保険は、がんと診断された際に確実に給付金を受け取ることができる一方、貯蓄は自由度が高く、がんに罹患しなかった場合でも資金を他の用途に使用できる。

しかし、がん保険は保険料の支払いが長期的に続くため、経済的な負担が大きくなる可能性がある。また、がんに罹患しなかった場合、支払った保険料は戻ってこない。一方、貯蓄は、がんに罹患した際に十分な金額が貯蓄できているとは限らず、インフレによって貯蓄の実質的な価値が下がるリスクもある。

つまり、がん保険と貯蓄はどちらも一長一短であり、個人の状況やニーズに合わせて選択することが重要である。長期的な資金計画の中で、がん保険と貯蓄のバランスを考えることが賢明な選択につながる。

がん保険と資産運用とのメリット・デメリット比較

がん保険と資産運用は、どちらもがんに備えるための経済的な準備である。以下では、がん保険と資産運用のメリット・デメリットを比較する。

がん保険のメリット：

• がんと診断された際に、確実に給付金を受け取ることができる。
• 治療費用だけでなく、診断給付金や通院給付金など、幅広い保障が受けられる。
• リスクが低く、安定した保障が期待できる。

がん保険のデメリット：

• 保険料の支払いが長期的に続く。
• がんに罹患しなかった場合、支払った保険料は戻ってこない。
• 保険料は、加入時の年齢が高いほど高くなる傾向がある。

資産運用のメリット：

• がんに罹患しない場合でも、運用益を得ることができる。
• 長期的な運用により、資産を増やすことができる。
• 運用商品や運用方法を自分で選ぶことができる。

資産運用のデメリット：

• 運用商品によっては、元本割れのリスクがある。
• がんに罹患した際に、必要な金額を確保できるとは限らない。
• 運用にかかる手数料が発生する場合がある。

がん保険と資産運用は、どちらもがんに備えるための経済的な準備であるが、リスクと返戻という点で大きな違いがある。がん保険は、がんと診断された際に確実に給付金を受け取ることができ、リスクが低く安定した保障が期待できる。一方、資産運用は、運用商品によっては元本割れのリスクがあり、がんに罹患した際に必要な金額を確保できるとは限らない。

しかし、資産運用は、がんに罹患しない場合でも運用益を得ることができ、長期的な運用により資産を増やすことが可能である。また、運用商品や運用方法を自分で選ぶことができるため、自分のリスク許容度に合わせた運用が可能である。

がん保険と資産運用は、リスクと返戻のトレードオフの関係にある。個人のリスク許容度や資産状況に応じて、がん保険と資産運用のバランスを考えることが重要である。がん保険で基本的な保障を確保しつつ、余裕資金を資産運用に回すことで、より効果的ながんへの備えが可能になる。

がん保険と医療保険とのメリット・デメリット比較

がん保険と医療保険は、どちらも病気やケガに備えるための保険である。以下では、がん保険と医療保険のメリット・デメリットを比較する。

がん保険のメリット：

• がんに特化した保障であるため、がんと診断された際に手厚い保障が受けられる。
• がん診断時の一時金や、長期の入院・通院に対する給付金がある。
• 先進医療に対する給付金が設定されている場合がある。

がん保険のデメリット：

• がん以外の病気やケガに対する保障がない。
• 保険料は、がんに罹患するリスクが高い年齢層ほど高くなる。
• 待機期間中にがんと診断された場合、保障の対象とならない。

医療保険のメリット：

• がんだけでなく、幅広い病気やケガに対する保障がある。
• 入院日数に応じた給付金が受けられる。
• 手術や先進医療に対する保障が設定されている場合がある。

医療保険のデメリット：

• がんに対する保障は、がん保険ほど手厚くない場合がある。
• 保険料は、がん保険と比べて高くなる傾向がある。
• 入院日数や手術回数に制限がある場合がある。

がん保険と医療保険は、どちらも病気やケガに備えるための保険であるが、保障の範囲と内容に大きな違いがある。がん保険は、がんに特化した保障を提供し、がんと診断された際に手厚い保障が受けられる。一方、医療保険は、がんだけでなく幅広い病気やケガに対する保障がある。

しかし、がん保険はがん以外の病気やケガに対する保障がなく、保険料はがんに罹患するリスクが高い年齢層ほど高くなる傾向がある。また、待機期間中にがんと診断された場合、保障の対象とならないことがある。一方、医療保険は、がんに対する保障がん保険ほど手厚くない場合があり、保険料はがん保険と比べて高くなる傾向がある。

がん保険と医療保険は、保障の範囲と内容のトレードオフの関係にある。がんへの備えを重視するなら、がん保険を選択し、より広範な病気やケガへの備えを重視するなら、医療保険を選択するのが良い。また、がん保険と医療保険を組み合わせることで、より包括的な保障を得ることも可能である。個人のニーズや予算に合わせて、適切な保険を選択することが重要である。

まとめ

本記事では、FPの視点から、がん保険のメリットとデメリットについて詳しく解説するとともに、貯蓄、資産運用、医療保険との比較を行った。がん保険は、がんと診断された際の経済的負担を軽減するための有効な手段であるが、一方で、保障内容や費用面での制約も存在する。

がん保険選びにおいては、自身のニーズや予算、ライフスタイルに合わせて、メリットとデメリットを慎重に比較検討することが重要である。また、貯蓄や資産運用、医療保険など、他の選択肢とのバランスを考えることも必要不可欠である。

本記事が提供する情報を活用し、読者の皆様が自分に最適ながん保険を選択する一助となれば幸いである。がんに備えることは、自身と家族の未来を守るための大切な一歩である。