学資保険選びの7つのポイント：相談前に絶対に決めておくべき準備事項

学資保険の相談に何も決めずに行くと、相手の言うがままに加入してしまう恐れがある。学資保険に詳しくない方にとって、どのような点に注意すべきか分からないのは当然のことである。

そこでこの記事では、相談前に決めておくべき重要なポイントをまとめた。この記事を読めば、学資保険に詳しくなくても、自らの考え方で学資保険が選べるようになるはずである。

学資保険選びの前に押さえておくべき7つのポイント

学資保険の相談に何も決めずに行くと、相手の言うがままに加入してしまう恐れがある。学資保険に詳しくない方にとって、どのような点に注意すべきか分からないのは当然のことである。

そこでこの記事では、相談前に決めておくべき重要なポイントをまとめた。この記事を読めば、学資保険に詳しくなくても、自らの考え方で学資保険が選べるようになるはずである。

学資保険選びを成功させるためには、相談前に以下の7つのポイントを検討しておくことが重要である：

1. 子どもの将来を見据えた教育プラン – 子どもの進路や進学時期に合わせた資金計画
2. 家計と調和する保険料設計 – 無理なく継続できる保険料と払込期間の選定
3. 保険金受取方法の計画 – 教育資金が必要な時期に合わせた最適な受取方法
4. 実質的な教育資金効果の確認 – 返戻率とインフレを考慮した長期的価値の評価
5. 家族の保障を含めた総合設計 – 親に万一のことがあった場合の備えと既存保険の確認
6. 他の資金準備手段とのバランス – 学資保険と他の貯蓄・投資手段の組み合わせ
7. 定期的な見直し計画 – 子どもの成長と家庭状況の変化に応じた調整の計画

これらのポイントを事前に検討しておくことで、保険相談の場で自分の希望を明確に伝えられ、後悔のない学資保険選びができる。それでは、各ポイントを詳しく見ていこう。

ポイント1：子どもの将来を見据えた教育プラン

学資保険を選ぶ際、まず考えるべきは子どもの将来である。進学の時期や必要な資金を具体的に想定することで、より適切な保険選びができる。

子どもの将来の進路と時期（何年後か）の想定

子どもの将来の進路や進学時期を具体的に想定することが重要である。大学進学なのか、専門学校なのか、あるいは高校卒業後すぐに就職するのかなど、さまざまな可能性を考慮する必要がある。

将来の選択肢を幅広く考え、それぞれの教育段階までの年数を確認することで、いつまでに資金が必要になるかを把握できる。

たとえば、子どもが現在小学生で大学進学を目指す場合、大学入学までおよそ10年程度の期間がある。一方、専門学校への進学を考えているなら、高校卒業後すぐに入学することも多いため、準備期間はそれより短くなる可能性がある。

このように、子どもの将来の進路によって必要な準備期間が変わってくるため、早い段階から複数の選択肢を想定しておくことが大切である。

子どもが独立するまでの毎年の必要資金の見積もり

子どもの教育にかかる費用を年齢ごとに見積もることが重要である。授業料だけでなく、塾や習い事、教材費なども含めて計算する必要がある。

具体的な金額を想定することで、毎年どの程度の資金が必要になるかが明確になり、より現実的な計画を立てることができる。

小学生の間は、学校の授業料に加えて、習い事や学習塾の費用が主な出費となるだろう。中学生になると、受験対策の費用が加わる可能性がある。高校生の場合、公立と私立では費用に大きな差があるため、どちらを選択するかによって必要な資金が変わってくる。

大学進学の場合は、入学金や授業料、生活費なども考慮に入れる必要がある。特に、自宅から通えない場合は、アパート代や食費などの生活費も大きな負担となる。

このように、子どもの年齢や進路によって必要な資金は大きく変わるため、できるだけ詳細に見積もりを立てることが大切である。

ポイント2：家計と調和する保険料設計

学資保険は長期にわたって積み立てていくものである。家計の状況を踏まえて、無理のない保険設計をすることが大切である。

毎月支払える保険料の範囲（予算）の設定

家計の収支を見直し、毎月どの程度の保険料なら無理なく支払えるかを検討することが重要である。将来の収入変動も考慮に入れ、長期的に継続可能な金額を設定する必要がある。

無理のない保険料設定が、長期的な教育資金準備の成功につながる。

まず、現在の家計の収支状況を把握することから始める。月々の収入から、固定費や変動費を差し引いた後、どの程度の金額を学資保険に充てられるかを考える。

たとえば、月々の可処分所得が5万円あるとして、そのうちの2万円を学資保険の保険料に充てることができるか検討する。ただし、将来の収入減少や予期せぬ出費にも備える必要があるため、余裕をもった設定が望ましい。

また、子どもの成長に伴い、教育費が増加することも考慮に入れる。中学や高校に進学すると、学費や塾代などの費用が増えるため、そのような支出増加にも対応できる保険料設定が求められる。

保険料払込期間の選択

保険料をいつまで払い続けるかを決めることは重要である。子どもの教育資金が必要になる時期と、保険料払込期間のバランスを考慮して設定する必要がある。

払込期間の設定は、将来の家計の負担と教育資金の確保のバランスを左右する重要な要素である。

たとえば、子どもが0歳から10歳までの10年間で払い終えるプランを選択すると、大学入学時には必要な資金が確保できる。このような短期間での払込は返戻率が高くなる傾向にあるが、一方で毎月の保険料は比較的高額になる可能性がある。

保険金受取時期と保険料満了時期を同じにするプランを選択すれば、毎月の保険料は比較的低く抑えられる。ただし、このプランでは返戻率が短期払込のプランに比べて低下してしまう。

また、親の定年退職の時期も考慮に入れる必要がある。定年後は収入が減少する可能性が高いため、できれば定年前に払込を終えられるよう計画を立てることが望ましい。

返戻率と毎月の保険料のバランス、そして将来の家計の状況を総合的に判断し、最適な払込期間を選ぶことが重要である。

ポイント3：保険金受取方法の計画

学資保険は教育資金を準備するための商品であるが、その受取方法は商品によって異なる。自分のニーズに合った受取方法を選ぶことが重要である。

教育ステージに合わせた受取時期の設定

保険金の受取時期を検討することは、教育資金の計画を立てるうえで重要である。子どもの進学時期に合わせて受け取る時期を選択する必要がある。

保険金の受取時期は、教育資金の有効活用に直結する重要な要素である。

たとえば、高校入学時、大学入学時など、まとまった資金が必要になるタイミングで受け取れるよう設計するとよい。また、子どもの進路変更や家庭の状況変化に対応できるよう、ある程度の自由度があるプランを選ぶことも検討すべきである。

受取時期の柔軟性も確認することが大切である。一部の学資保険では、祝金などの受取金をすぐに受け取らず、将来の大きな支出に備えて「すえ置き」できる制度がある。このような制度があれば、実際の教育ニーズに合わせて資金を活用できる。

一括受取と分割受取の選択

保険金を一括で受け取るか、分割で受け取るかの選択も重要である。この選択によって、税金面での影響や資金活用の自由度が変わってくる。

一括受取と分割受取では税金の扱いが異なるため、実質的な手取り額に違いが生じることを理解しておく必要がある。

一括受取の場合、「一時所得」として扱われ、50万円の特別控除が適用される可能性がある。一方、分割受取の場合は「雑所得」として毎年課税され、特別控除は適用されない。

たとえば、返戻率108%の分割受取型学資保険では、所得税率が20%の場合、実質返戻率が約107%まで下がることもある。一方、返戻率106%の一括受取型は、多くの場合特別控除の範囲内に収まるため、税引後も返戻率が変わらない。

また、一括受取では受け取った資金の管理に自己責任が伴うが、自由度は高い。分割受取では計画的な資金活用がしやすいが、途中で資金ニーズが変わった場合の対応が難しい面もある。

ポイント4：実質的な教育資金効果の確認

学資保険の真の価値は、単なる返戻率だけでなく、実質的な貯蓄効果を考慮することで見えてくる。長期的視点でのメリットを評価することが重要である。

返戻率と実質的な貯蓄額の検証

学資保険の返戻率を確認し、実質的にどの程度の貯蓄になるかを把握することが重要である。払い込んだ保険料に対して、どの程度の金額が戻ってくるのかを理解することで、他の貯蓄方法と比較検討することができる。

返戻率の確認は、学資保険が実質的な貯蓄手段として適しているかを判断するうえで欠かせない。

返戻率は、保険料の払込期間や受取方法によって変わってくる。一般的に、払込期間が短いほど返戻率は高くなる傾向にある。たとえば、10年払いと20年払いを比較すると、10年払いのほうが返戻率は高くなることが多い。

また、学資保険は貯蓄性と保障性を兼ね備えた商品であるため、単純な貯蓄商品と比較すると返戻率が低く見える場合がある。しかし、契約者（親）に万が一のことがあった場合の保障も含まれていることを考慮に入れて総合的に判断する必要がある。

インフレを考慮した長期的価値の評価

学資保険の価値を評価する際には、インフレの影響も考慮する必要がある。長期間にわたる積立の場合、名目上の返戻額が同じでも実質的な価値は変わってくる。

たとえば年率2%のインフレが18年間続くと、受け取る教育資金の実質価値は約30%も目減りすることになる。

現在の低金利環境では、多くの学資保険の予定利率はインフレ率を下回る可能性がある。このリスクへの対策としては、以下の方法が考えられる：

1. 学資保険だけでなく、投資信託や株式などのインフレに強い金融商品も組み合わせる
2. 短期払込・高返戻率プランを選択し、運用期間を長くして複利効果を高める
3. 可能であれば、教育資金の準備を早期に開始し、インフレの影響を受ける期間を短縮する

このように、返戻率だけでなくインフレを考慮した実質的な価値を評価することで、より賢い学資保険選びができる。

ポイント5：家族の保障を含めた総合設計

学資保険は教育資金準備の商品だが、家族の保障も含めた総合的な視点で考えることが重要である。特に、契約者である親に万が一のことがあった場合の備えを忘れてはならない。

親に万一のことがあった場合の教育資金確保

学資保険の重要な機能の一つに、契約者（通常は親）に万が一のことがあった場合の保障がある。この保障内容を確認し、十分かどうかを検討することが大切である。

保険料払込免除特約は、契約者に万一のことがあっても、子どもの教育資金を確保できる重要な保障である。

多くの学資保険には、契約者が死亡または重度障害状態になった場合に、その後の保険料払込が免除されながらも当初の保険金が支払われる「保険料払込免除特約」が付いている。この特約により、家計の大黒柱に万一のことがあっても、子どもの教育資金は確保できる。

ただし、商品によっては保険料払込免除特約の適用条件や範囲が異なるため、契約前に詳細を確認することが重要である。たとえば、死亡時のみが対象なのか、重度障害も含まれるのか、特定疾病による就労不能も対象になるのかなど、保障範囲を把握しておく必要がある。

既存の生命保険との重複確認

既存の保障状況を確認し、学資保険との組み合わせを考えることが重要である。重複している保障があれば効率化し、不足している保障があれば補完することが望ましい。

既存の保障と新たな学資保険を適切に組み合わせることで、効率的かつ効果的な教育資金の準備が可能になる。

まず、すでに加入している生命保険などで、子どもの教育資金が保障されているかを確認する。たとえば、既存の死亡保険に教育資金の保障が含まれている場合がある。このような場合、保障が重複しないよう、学資保険では返戻率を重視するなど、総合的な判断が必要となる。

一方で、既存の保障が不十分な場合は、学資保険で補完することを検討する。全体として、過不足のない保障設計を心がけることが大切である。

ポイント6：他の資金準備手段とのバランス

教育資金の準備は、学資保険だけに頼るのではなく、他の貯蓄・投資手段とのバランスを考えることが重要である。それぞれの金融商品の特性を活かした総合的な資金計画を立てることが望ましい。

預貯金・投資など他の貯蓄手段との組み合わせ

学資保険だけでなく、預貯金や投資信託など、他の貯蓄手段とのバランスを考えることも重要である。リスクとリターン、流動性などを総合的に判断し、家庭の状況に合った資金計画を立てる必要がある。

学資保険は安定性と強制力がある一方、預貯金は流動性が高く、投資信託はインフレへの対応力が強いなど、それぞれに特性がある。

たとえば、学資保険で基本的な教育資金を確保しつつ、予期せぬ出費に備えて一定額を普通預金に置いておく。さらに、長期的な資産形成のために、子どもの年齢や家庭の状況に応じて、投資信託などでより高い運用収益を目指すという組み合わせが考えられる。

特に、インフレリスクへの対応としては、学資保険だけでなく、株式投資や投資信託などのリターンが期待できる金融商品も併用することが有効である。ただし、リスク許容度に応じた適切な配分を心がけることが重要である。

教育ローンとの併用可能性

すべての教育資金を事前に準備するのではなく、一部は教育ローンを活用するという選択肢も考慮に入れておくとよい。特に大学進学時の大きな出費に対しては、柔軟な対応が可能になる。

教育ローンの適用条件や金利などを事前に調べておくことで、より柔軟な資金計画を立てることができる。

日本政策金融公庫の「国の教育ローン」は、比較的低金利で利用できる選択肢の一つである。また、各大学が提携している教育ローンや、銀行の教育ローン商品など、さまざまな選択肢がある。

教育ローンを視野に入れた場合、学資保険での準備金額を調整し、毎月の家計負担を平準化することも可能である。たとえば、大学の学費全額を学資保険で準備するのではなく、一部は学資保険で、残りは教育ローンで賄うという方法も検討できる。

ただし、将来の返済負担を考慮する必要があるため、無理のない借入計画を立てることが重要である。家計の返済能力を超えた借り入れは避け、計画的な利用を心がけるべきである。

ポイント7：定期的な見直し計画

学資保険は長期にわたる商品であるため、契約したら終わりではなく、定期的な見直しが重要である。子どもの成長や家庭の状況変化に応じて、柔軟に対応していくことが大切である。

子どもの成長に合わせた契約内容の見直し

子どもの成長とともに、進路や教育プランが変化することは珍しくない。当初の想定と異なる進路を選択した場合でも、柔軟に対応できるよう定期的な見直しを計画しておくことが重要である。

子どもの適性や興味の変化に伴い教育プランが変わった場合、学資保険の受取方法や時期の調整が必要になることがある。

たとえば、当初は大学進学を想定していたが、高校卒業後すぐに就職することになった場合、受取時期や方法の変更を検討する必要がある。また、逆に予想していなかった海外留学などを希望するようになった場合は、追加の資金確保が必要になるかもしれない。

保険会社によっては、受取時期の変更や受取金のすえ置きなど、ある程度柔軟な対応が可能な場合もある。契約時に、将来の変更可能性について確認しておくことが望ましい。

家庭状況の変化に応じた調整

家庭の経済状況や構成の変化に応じて、学資保険の内容を調整することも考慮すべきである。収入の増減や家族の転機に合わせ、柔軟に対応できる準備をしておくことが重要である。

収入の大幅な減少や家族構成の変化など、予期せぬ事態が発生した場合でも対応できるよう、保険内容の変更可能性を確認しておくことが重要である。

たとえば、転職や失業などにより収入が減少した場合、保険料の支払いが困難になることがある。そのような場合に備えて、保険料の減額や払済保険への変更など、どのような選択肢があるかを事前に確認しておくことが望ましい。

また、第二子、第三子が生まれた場合など、家族構成が変化した場合も、教育資金全体の再配分を考える必要があるかもしれない。子どもが増えれば教育費の総額も増加するため、既存の学資保険の見直しや追加加入を検討することになるだろう。

契約後も、定期的（たとえば年に一度）に学資保険を含めた家計の見直しを行い、必要に応じて調整することが、教育資金準備の成功につながる。

まとめ：後悔しない学資保険選びのために

学資保険選びは、子どもの将来と家庭の財政に大きな影響を与える重要な決断である。相談前に以下の7つのポイントを押さえておくことで、後悔のない選択ができるはずである。

1. 子どもの将来を見据えた教育プラン – 進路や進学時期、必要資金を具体的に想定する
2. 家計と調和する保険料設計 – 無理なく継続できる保険料と払込期間を設定する
3. 保険金受取方法の計画 – 教育資金が必要な時期に合わせた受取方法を選択する
4. 実質的な教育資金効果の確認 – 返戻率だけでなくインフレも考慮した長期的評価を行う
5. 家族の保障を含めた総合設計 – 万一の場合の備えと既存保険との関係を確認する
6. 他の資金準備手段とのバランス – 預貯金や投資、ローンなど他の手段との組み合わせを考える
7. 定期的な見直し計画 – 子どもの成長と家庭状況の変化に応じた調整を行う

これらのポイントを念頭に置き、自分の考えをしっかりと伝えることが重要である。同時に、専門家のアドバイスにも耳を傾け、バランスの取れた判断をすることが望ましい。

学資保険は長期的な準備を要するものであるが、子どもの成長や家庭の状況の変化に応じて、定期的に見直すことも忘れてはならない。柔軟な姿勢を持ちつつ、計画的に教育資金を準備することで、子どもの夢を支える確かな基盤を築くことができるだろう。